Portabilidade de Consignados

O que é a Portabilidade de Consignados do Nubank

A Portabilidade de Consignados do Nubank transfere um contrato de empréstimo consignado que você já tem em outro banco para o Nubank, com uma taxa menor. Você não pega dinheiro novo e a sua dívida não aumenta: o banco novo quita o saldo devedor no banco antigo e você passa a pagar as parcelas restantes a um juro mais baixo.

É a operação mais vantajosa do universo do consignado, e a menos usada. A maioria das pessoas assina um contrato e nunca mais revisita a taxa, mesmo quando o mercado muda. A portabilidade é um direito garantido por regulamentação do Banco Central: nenhuma instituição pode impedir você de levar a sua dívida para outra que cobre menos.

Como funciona a portabilidade na prática

Você pede o saldo devedor atualizado ao banco onde tem o contrato e apresenta essa informação ao Nubank. Se a proposta for aprovada, o Nubank quita o contrato antigo diretamente com a instituição de origem, e o desconto em folha ou no benefício passa a apontar para o novo contrato. O processo é feito pelo app, sem papelada, e leva de 5 a 9 dias úteis.

Durante esse período, é comum o banco de origem tentar reter você com uma contraproposta. Isso é bom: significa que ele pode reduzir a sua taxa. Ouça, compare pelo CET e escolha. A portabilidade funciona a seu favor mesmo quando você acaba ficando onde estava, porque força a concorrência a existir.

Taxas, teto do INSS e CET

O consignado do INSS tem teto de juros regulado, atualmente em 2,14% ao mês para empréstimo consignado, definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social e revisto periodicamente. O Nubank opera dentro desse limite, e a taxa exata varia conforme o perfil, aparecendo na simulação dentro do app. Para servidores públicos, valem as regras de cada convênio.

O número que decide é o CET, o Custo Efetivo Total, e a comparação precisa ser feita do jeito certo. Compare o CET do contrato atual com o CET oferecido, e nunca a parcela nova com a parcela antiga. Uma parcela menor obtida esticando o prazo não representa economia alguma, ainda que o alívio mensal seja real. Se o prazo for o mesmo e o CET cair, a portabilidade vale.

Portabilidade e refinanciamento não são a mesma coisa

Essa confusão custa caro a muita gente. Na portabilidade, o saldo devedor permanece o mesmo e apenas a taxa cai. No refinanciamento, o contrato é reaberto, dinheiro novo cai na sua conta e o prazo se alonga, aumentando o total a pagar. Um alivia o custo, o outro aumenta a dívida.

Algumas instituições oferecem portabilidade com troco, ou seja, portam o contrato e ainda liberam um valor extra. Isso é uma portabilidade somada a um refinanciamento, e o troco tem juros. Se o seu objetivo é pagar menos, recuse o troco e mantenha a operação limpa. Se você precisa mesmo do dinheiro extra, peça as duas simulações separadas para ver quanto cada parte custa.

Para quem a portabilidade para o Nubank faz sentido

Essa operação tende a valer a pena para alguns perfis:

• Aposentados e pensionistas do INSS com consignado ativo contratado a uma taxa acima do teto atual.
• Servidores públicos com contrato antigo, assinado quando os juros estavam mais altos.
• Quem tem muitas parcelas restantes, já que o ganho da portabilidade cresce com o tempo remanescente.
• Quem prefere resolver tudo pelo app, sem correspondente bancário e sem venda por telefone.

Riscos e quando evitar

A portabilidade em si tem risco baixo, porque não aumenta a dívida. Os problemas nascem em torno dela. O mais comum é aceitar uma proposta com parcela menor e prazo maior, achando que economizou. O segundo é levar o troco oferecido junto, transformando uma economia em endividamento novo. O terceiro é a fraude: pessoas ligam se dizendo do Nubank, oferecem portabilidade e pedem pagamento adiantado ou dados bancários.

Evite portar quando faltam poucas parcelas, porque o ganho tende a não compensar o processo. Evite se a única vantagem apresentada for a parcela. O Nubank opera pelo aplicativo, sem correspondentes, então nenhuma ligação oferecendo portabilidade do Nubank é legítima. Nunca pague valor adiantado, não forneça senhas e faça tudo pelo app oficial.

Como fazer a portabilidade pelo app do Nubank

O processo é digital e costuma seguir estes passos:

• Peça ao banco de origem o saldo devedor atualizado, a taxa e o número de parcelas restantes do contrato.
• Abra o app do Nubank, simule a portabilidade e confira o CET e o total a pagar propostos.
• Compare o CET novo com o do contrato atual, mantendo o mesmo prazo, e recuse troco se o objetivo é economizar.
• Confirme, aguarde de 5 a 9 dias úteis e verifique se o desconto em folha passou a apontar para o novo contrato.

Como se compara a outras opções

Contra tomar um empréstimo novo, a portabilidade é sempre superior quando o objetivo é reduzir o custo, porque não acrescenta dívida. Contra o refinanciamento, ela não devolve dinheiro à sua conta e também não alonga o prazo nem infla o total a pagar. Contra ficar parado, ela é a única forma de aproveitar uma queda de juros ou uma redução do teto do INSS em um contrato já assinado. E, entre instituições, vale simular em mais de uma: o teto regulado limita o máximo, não iguala as propostas.