Portabilidade de Empréstimo Consignado

O que é a Portabilidade de Empréstimo Consignado do Bmg

A Portabilidade de Empréstimo Consignado do Bmg permite trazer para o banco um contrato de consignado que você já mantém em outra instituição. O Bmg quita o saldo devedor na origem e assume o contrato, oferecendo taxas menores, redução no valor da parcela e a possibilidade de dinheiro extra.

O Bmg é um dos bancos mais tradicionais do consignado brasileiro e disputa esse mercado com agressividade, sobretudo junto a aposentados, pensionistas e servidores. Essa disputa é boa para o consumidor, porque cria concorrência sobre uma dívida que já existe. Ela também exige atenção, porque a mesma oferta que reduz o seu custo pode, com um detalhe a mais, aumentar a sua dívida.

Como funciona a portabilidade

Você solicita ao banco de origem o saldo devedor atualizado, a taxa contratada e o número de parcelas restantes. Com esses três números, pede a proposta ao Bmg. Aprovada, o Bmg paga o contrato antigo diretamente à instituição de origem, e o desconto em folha ou no benefício passa a apontar para o novo contrato.

A portabilidade é um direito assegurado por regulamentação do Banco Central: nenhuma instituição pode barrar a saída de um cliente. O que o banco de origem costuma fazer é oferecer uma contraproposta. Ouça, compare pelo CET e escolha o mais barato. Não existe fidelidade a ser recompensada aqui, apenas números.

Três benefícios anunciados, duas naturezas diferentes

Taxas menores significam economia real: a mesma dívida passa a custar menos juros. Redução da parcela pode vir dessa economia ou pode vir de um prazo mais longo, caso em que você paga menos por mês e mais no total. Dinheiro extra é um empréstimo novo embutido, com juros próprios, que aumenta o saldo devedor.

Essas três coisas são apresentadas lado a lado como se fossem vantagens equivalentes. Não são. Se o seu objetivo é sair da dívida mais barato, aceite a taxa menor, mantenha o prazo e recuse o dinheiro extra. Se precisa mesmo do valor adicional, peça a simulação da portabilidade sozinha e a do extra em separado, para ver o custo de cada parte.

Taxas, CET e a conta que decide

O Bmg define a taxa conforme o convênio, o público, o saldo devedor e o prazo restante. No consignado do INSS vale o teto de juros regulado pelo Conselho Nacional de Previdência Social, revisto periodicamente. Nos convênios de servidores, cada órgão tem regras próprias. A taxa efetiva aparece na proposta com o seu CPF.

A conta que decide é uma só. Pegue o CET, o Custo Efetivo Total, do contrato atual e o CET proposto pelo Bmg, ambos com o mesmo prazo, e compare o valor total a pagar. Se o total cai, porte. Se sobe, recuse, por mais confortável que seja a nova parcela. Peça também o CET com os seguros embutidos, quando houver, porque eles mudam o resultado.

Para quem a portabilidade para o Bmg faz sentido

Essa operação tende a valer a pena para alguns perfis:

• Aposentados, pensionistas e servidores com consignado contratado a uma taxa acima da atual.
• Quem tem muitas parcelas restantes, já que o ganho cresce com o prazo remanescente.
• Quem consegue manter o prazo original e recusar o dinheiro extra oferecido.
• Quem já comparou o CET do Bmg com o de pelo menos mais uma instituição.

Riscos e quando evitar

A portabilidade limpa quase não tem risco, porque a dívida não cresce. O perigo mora nos acessórios. O dinheiro extra transforma economia em endividamento. O prazo alongado transforma alívio em custo. E, no consignado, sempre existe o risco da abordagem indevida: intermediários que ligam se dizendo do Bmg, prometem portabilidade e pedem dados, senhas ou pagamento adiantado.

Evite portar quando faltam poucas parcelas. Evite fechar o pacote sem ver as simulações separadas. Nunca pague valor adiantado para liberar uma portabilidade, não entregue a senha do Meu INSS ou do seu órgão a ninguém e confirme que qualquer correspondente é autorizado pelo banco. Contrate pelos canais oficiais do Bmg.

Como fazer a portabilidade para o Bmg

O processo costuma seguir estes passos:

• Peça ao banco de origem o saldo devedor atualizado, a taxa contratada e as parcelas restantes.
• Solicite a proposta ao Bmg e exija o CET e o total a pagar, com e sem o dinheiro extra.
• Compare os dois contratos pelo CET, mantendo o mesmo prazo, e ouça a contraproposta da origem.
• Formalize a operação e confirme, no mês seguinte, que o desconto aponta para o novo contrato.

Como se compara a outras opções

Contra o refinanciamento, também oferecido pelo Bmg, a portabilidade reduz o custo sem alongar o prazo nem devolver dinheiro à conta. Contra tomar um consignado novo, evita que você fique com duas dívidas caso o processo emperre. Contra permanecer no contrato atual, é a única maneira de aproveitar uma taxa menor ou uma redução do teto do INSS em um empréstimo já assinado. E, entre instituições, simule em duas ou três: o teto define o máximo cobrado, e não a melhor oferta disponível.