Portabilidade de Empréstimo

O que é a Portabilidade de Empréstimo do Banco do Brasil

A Portabilidade de Empréstimo do Banco do Brasil permite transferir para o BB um empréstimo que você tem em outra instituição, buscando taxas menores, prazos mais flexíveis e uma parcela que caiba melhor no orçamento. O saldo devedor é quitado no banco de origem e você segue pagando ao Banco do Brasil, sob as novas condições.

Portar não é tomar dinheiro novo. A dívida que você tem hoje continua sendo a mesma, e o que muda é quanto de juros ela vai custar daqui para a frente. Esse é um direito assegurado por regulamentação do Banco Central, e nenhuma instituição pode criar obstáculos para impedir a transferência. Poucos brasileiros usam esse direito, e essa inércia custa caro.

Como funciona a transferência do contrato

Você solicita ao banco onde tem o empréstimo o saldo devedor atualizado, a taxa contratada e o número de parcelas restantes. Com esses dados, apresenta a proposta ao Banco do Brasil. Se aprovada, o BB quita o contrato antigo diretamente com a instituição de origem e passa a ser o seu credor.

Durante o processo, o banco de origem costuma apresentar uma contraproposta para manter você. Isso confirma que a taxa dele podia ser menor desde o início. Ouça a oferta, coloque as duas lado a lado pelo CET e escolha com frieza. Mesmo que você permaneça onde estava com um juro menor, a portabilidade já terá cumprido a função dela.

A comparação certa: CET contra CET, mesmo prazo

O Banco do Brasil define a taxa da portabilidade conforme o tipo de empréstimo, o saldo devedor, o prazo restante e a sua análise de crédito. Não há um número único, e a proposta real aparece na simulação com o seu CPF.

A armadilha clássica é comparar parcelas. Uma parcela menor pode significar apenas um prazo mais longo, o que aumenta o total de juros pago ao final. Compare o CET, o Custo Efetivo Total, do contrato atual com o do proposto, mantendo o mesmo prazo, e olhe o valor total a pagar dos dois. Se o total cai, a portabilidade vale. Se sobe, você trocou custo por conforto.

Portabilidade, refinanciamento e o troco

Portabilidade transfere a dívida e reduz a taxa. Refinanciamento reabre o contrato, devolve dinheiro à sua conta e alonga o prazo, elevando o total a pagar. São operações diferentes com finalidades opostas, e são frequentemente misturadas na mesma conversa de venda.

Quando uma instituição oferece portabilidade com troco, ela está somando as duas coisas. O troco tem juros e transforma a economia pretendida em endividamento adicional. Se o objetivo é pagar menos, recuse o valor extra. Se você realmente precisa do dinheiro, peça as duas simulações separadas, para enxergar quanto custa cada parte da operação.

Para quem a portabilidade para o BB faz sentido

Essa operação tende a valer a pena para alguns perfis:

• Quem tem empréstimo ativo contratado quando as taxas estavam mais altas.
• Quem ainda tem muitas parcelas restantes, já que o ganho cresce com o prazo remanescente.
• Quem tem bom relacionamento com o Banco do Brasil e consegue taxa melhor por isso.
• Quem quer reduzir o custo da dívida sem aumentá-la, recusando o troco.

Riscos e quando evitar

A portabilidade limpa tem risco baixo, porque não acrescenta dívida. Os erros acontecem ao redor dela. Aceitar prazo maior por uma parcela menor é o mais comum, e cria a ilusão de economia. Levar o troco junto é o segundo. E existe a fraude: intermediários que se dizem do banco, oferecem portabilidade e cobram taxa adiantada para liberar.

Evite portar quando restam poucas parcelas, porque o ganho tende a não compensar o esforço. Evite se a única vantagem apresentada for o valor mensal. Nunca pague qualquer valor adiantado para liberar uma portabilidade, não forneça senhas e trate toda a operação pelos canais oficiais do Banco do Brasil.

Como fazer a portabilidade para o Banco do Brasil

O processo costuma seguir estes passos:

• Peça ao banco de origem o saldo devedor atualizado, a taxa contratada e as parcelas restantes.
• Simule a portabilidade pelos canais oficiais do BB e obtenha a proposta com CET e total a pagar.
• Compare os dois contratos pelo CET, mantendo o mesmo prazo, e recuse troco se a meta é economizar.
• Formalize a transferência e confirme, no mês seguinte, que a cobrança passou para o BB.

Como se compara a outras opções

Frente a contratar um novo empréstimo para quitar o antigo, a portabilidade é mais simples e não deixa você com duas dívidas caso algo dê errado no meio do caminho. Frente ao refinanciamento, ela reduz o custo sem alongar o prazo nem devolver dinheiro. Frente a renegociar diretamente com o banco de origem, vale fazer as duas coisas: peça a portabilidade e use a contraproposta a seu favor. Frente a não fazer nada, é a única maneira de aproveitar uma queda de juros em um contrato já assinado.