Comparar Cartões e Empréstimos no Brasil

Como comparar produtos financeiros sem cair na propaganda

Comparar cartão de crédito e empréstimo tem uma armadilha em comum: o número que aparece na propaganda quase nunca é o número que sai do seu bolso. No cartão, a anuidade em destaque esconde o custo do rotativo. No empréstimo, a taxa mensal "a partir de" esconde tarifas, seguros e IOF. Uma comparação honesta começa ignorando o número grande da vitrine e procurando o custo total.

Nos empréstimos, esse custo total tem nome: CET, o Custo Efetivo Total. Ele reúne juros, IOF, tarifas e seguros em um único percentual, e é a única forma justa de colocar duas propostas lado a lado. Duas ofertas com a mesma taxa mensal podem ter CET bem diferentes. Compare sempre pelo CET e pelo valor total a pagar, mantendo o mesmo prazo, e desconfie de qualquer proposta que esconda esse número.

Nos cartões, o custo depende inteiramente do seu comportamento. Para quem paga a fatura integralmente todo mês, a anuidade é o único custo relevante, e a conta é dividir a anuidade pelo benefício esperado, como cashback ou pontos. Para quem parcela a fatura ou usa o rotativo, nenhum cashback compensa: os juros do rotativo estão entre os mais altos do sistema financeiro e apagam qualquer vantagem em um único mês.

Por fim, não existe "melhor produto" em abstrato, e sim o melhor produto para o seu perfil. Um cartão de milhas de anuidade alta é ótimo para quem voa muito e péssimo para quem viaja uma vez por ano. Um empréstimo consignado é o mais barato para quem tem desconto em folha e indisponível para quem não tem. Antes de comparar preços, defina o seu uso real: é ele que decide qual coluna da tabela importa para você.