Portabilidade

O que é a Portabilidade da iCred

A Portabilidade da iCred permite transferir para a financeira um contrato de consignado que você mantém em outra instituição. A iCred quita o saldo devedor na origem e assume o contrato, com o objetivo de cobrar uma taxa menor pelas parcelas que ainda faltam. Você não recebe dinheiro novo, e o valor que deve permanece o mesmo.

A iCred é uma financeira especializada em crédito consignado, e financeiras desse tipo costumam disputar portabilidade com mais agressividade que os grandes bancos, porque é assim que crescem a carteira. Essa disputa favorece quem sabe comparar. Um contrato assinado há três anos, a uma taxa daquele momento, frequentemente pode custar bem menos hoje.

Como funciona a operação

Você pede ao banco de origem três informações: o saldo devedor atualizado, a taxa contratada ao mês e o número de parcelas restantes. Leva esses dados à iCred, que apresenta a proposta. Aceita a operação, a financeira quita o contrato antigo diretamente com a instituição de origem, e o desconto em folha ou no benefício passa a apontar para o novo contrato.

A portabilidade é um direito assegurado por regulamentação do Banco Central, e nenhuma instituição pode impedir a sua saída. É provável que o banco de origem ofereça uma contraproposta. Isso mostra que a taxa dele podia ser menor desde sempre. Ouça, compare pelo CET e escolha, sem se sentir obrigado a nada.

Por que o número de parcelas restantes decide

A economia da portabilidade vem dos juros que você deixa de pagar nas parcelas que ainda faltam. Se restam sessenta prestações, uma taxa menor age durante cinco anos e o ganho é expressivo. Se restam oito, a mesma redução de taxa produz uma economia modesta, muitas vezes menor que o trabalho envolvido.

Por isso, antes de simular, olhe quantas parcelas faltam. Esse número, sozinho, já indica se a conversa vale a pena. Contratos longos recém-iniciados são os candidatos ideais. Contratos quase quitados raramente compensam, por melhor que pareça a taxa oferecida.

Taxas, CET e a comparação correta

A iCred não divulga um número único. A taxa depende do convênio, do público, do saldo devedor e do prazo restante. No consignado do INSS vale o teto regulado pelo Conselho Nacional de Previdência Social, revisto periodicamente. Nos convênios de servidores, cada órgão define as suas regras.

Compare o CET, o Custo Efetivo Total, do contrato atual com o CET proposto, mantendo o mesmo prazo, e olhe o valor total a pagar dos dois. Comparar parcela com parcela é o erro mais comum e o mais caro: uma parcela menor pode significar apenas um prazo maior. Peça o CET incluindo eventuais seguros, que encarecem a operação sem aparecer na taxa nominal.

Para quem a portabilidade para a iCred faz sentido

Essa operação tende a valer a pena para alguns perfis:

• Servidores e aposentados com consignado contratado a uma taxa acima da praticada hoje.
• Quem ainda tem muitas parcelas restantes, onde a economia realmente aparece.
• Quem quer reduzir o custo da dívida sem tomar dinheiro novo nem alongar o prazo.
• Quem simulou em mais de uma instituição e comparou pelo CET, e não pela parcela.

Riscos e quando evitar

Uma portabilidade limpa é uma das operações mais seguras do crédito, porque a dívida não cresce. O risco aparece quando ela vem acompanhada de um valor extra, que é um empréstimo novo com juros, ou de um prazo maior, que reduz a parcela e aumenta o total a pagar. Nos dois casos, o que foi vendido como economia sai mais caro.

Existe ainda o risco de fraude. Financeiras especializadas operam bastante por correspondentes e canais de venda ativa, e golpistas se aproveitam desse formato. Nunca aceite proposta por telefone ou mensagem sem confirmar com a instituição, jamais pague valor adiantado para liberar portabilidade e não entregue a senha do Meu INSS ou do sistema do seu órgão a ninguém.

Como fazer a portabilidade para a iCred

O processo costuma seguir estes passos:

• Verifique quantas parcelas ainda faltam no seu contrato: esse número indica se vale simular.
• Peça ao banco de origem o saldo devedor atualizado, a taxa contratada e as parcelas restantes.
• Solicite a proposta nos canais oficiais da iCred, com CET e total a pagar, no mesmo prazo do contrato atual.
• Compare, ouça a contraproposta da origem, formalize e confira a migração do desconto no mês seguinte.

Como se compara a outras opções

Frente ao refinanciamento, também oferecido pela iCred, a portabilidade reduz o custo sem devolver dinheiro nem alongar o contrato, enquanto o refinanciamento faz exatamente o oposto. Frente a contratar um consignado novo, evita que você fique com duas dívidas caso o processo trave. Frente a permanecer parado, é a única forma de aproveitar uma taxa menor em um contrato já assinado. E vale simular também em bancos grandes, porque a diferença de CET entre instituições costuma superar o que se imagina.