Refinanciamento

O que é o Refinanciamento da iCred

O Refinanciamento da iCred reabre um contrato de consignado que você já vem pagando e libera dinheiro novo na sua conta. Na prática, o saldo devedor atual é reunido com o valor extra em um contrato novo, com prazo estendido. A parcela pode até cair, e a dívida total cresce.

É a operação mais oferecida do mercado consignado e a menos explicada. Quando você paga algumas parcelas, libera espaço na margem consignável, e é esse espaço que a financeira propõe preencher de novo. O refinanciamento é útil em situações específicas e perigoso como hábito, porque mantém você permanentemente endividado, sempre pagando juros sobre juros.

Como funciona o refinanciamento e o troco

Você tem um contrato com, digamos, 30 das 60 parcelas pagas. A iCred quita o saldo restante, soma a ele um valor novo, o troco, e monta um contrato de 60 ou 84 meses outra vez. O dinheiro do troco cai na sua conta e o desconto em folha recomeça do zero, com um prazo cheio pela frente.

O alívio é imediato e real: entrou dinheiro e a parcela pode ter ficado menor. O que não aparece na conversa é que você voltou ao ponto de partida, com juros incidindo por mais anos sobre um saldo maior. Quem refinancia a cada dois anos nunca termina de pagar, e o total desembolsado ao longo da vida cresce de forma silenciosa.

Refinanciamento e portabilidade fazem coisas opostas

A portabilidade transfere o seu contrato para uma instituição que cobra menos, mantendo o saldo devedor e o prazo. Ela reduz o custo da dívida que você já tem, sem lhe dar um centavo a mais. O refinanciamento faz o contrário: devolve dinheiro, alonga o prazo e eleva o total a pagar.

Vendedores frequentemente apresentam as duas como se fossem variantes da mesma coisa boa. Não são. Se o seu objetivo é pagar menos pela dívida atual, o caminho é a portabilidade. Se você precisa mesmo de dinheiro, o refinanciamento é uma das opções, e deve ser comparado com um empréstimo novo, com o crédito com garantia e com a antecipação do FGTS antes de ser aceito.

Taxas, CET e a conta que ninguém faz

A iCred define a taxa conforme o convênio, o público, o saldo e o prazo. No consignado do INSS vale o teto regulado pelo Conselho Nacional de Previdência Social, revisto periodicamente. Nos convênios de servidores, valem as regras de cada órgão. A taxa efetiva aparece na proposta com o seu CPF.

Peça duas informações antes de assinar: quanto você ainda pagaria no contrato atual até o fim, e quanto pagará no contrato refinanciado até o fim. A diferença entre esses dois totais é o preço do troco que você está recebendo. Divida essa diferença pelo valor do troco e você saberá quanto está pagando por cada real emprestado. Esse número costuma assustar, e é exatamente por isso que ele quase nunca é apresentado.

Para quem o refinanciamento da iCred faz sentido

O uso legítimo dessa operação é estreito:

• Quem tem uma emergência real e precisa de dinheiro que não obteria a custo menor por outra via.
• Quem vai usar o troco para quitar dívidas muito mais caras, como rotativo do cartão ou cheque especial.
• Quem conseguiu, na mesma operação, uma taxa significativamente menor que a do contrato original.
• Quem fez a conta do total a pagar antes e depois e aceitou conscientemente a diferença.

Riscos e quando evitar

O maior risco do refinanciamento é o hábito. Cada nova operação reinicia o prazo, e a margem consignável fica permanentemente ocupada. Anos depois, a pessoa descobre que pagou muito e ainda deve. Esse é um dos caminhos mais comuns para o superendividamento entre aposentados e servidores, quando as dívidas passam a comprometer o mínimo necessário para viver.

Evite refinanciar para consumo, para cobrir despesas do mês ou porque alguém ligou oferecendo dinheiro fácil. Recuse propostas por telefone e mensagem, nunca pague valor adiantado e não entregue a senha do Meu INSS ou do seu órgão a ninguém. Se a sua renda não fecha o mês, o refinanciamento adia o problema e o encarece. Nesse caso, procure orientação em um órgão público de defesa do consumidor.

Como avaliar uma proposta de refinanciamento na iCred

Antes de aceitar, siga estes passos:

• Peça o saldo devedor atual, as parcelas restantes e quanto você ainda pagaria até o fim do contrato original.
• Peça a simulação do refinanciamento com o CET, o novo prazo e o total a pagar até o fim.
• Subtraia um total do outro: essa diferença é o custo real do troco que você vai receber.
• Compare esse custo com a portabilidade, com o crédito com garantia e com a antecipação do FGTS antes de decidir.

Como se compara a outras opções

Contra a portabilidade, o refinanciamento é a operação inversa: uma reduz o custo da dívida existente, a outra aumenta a dívida em troca de dinheiro agora. Contra um empréstimo consignado novo, o refinanciamento costuma ser mais caro no total, embora libere a margem já ocupada. Contra o crédito com garantia de veículo, pode sair mais caro, ao mesmo tempo em que não coloca nenhum bem em risco. Contra a antecipação do saque-aniversário do FGTS, cobra juros sobre dinheiro emprestado, enquanto o FGTS antecipa um saldo que já é seu. Peça as simulações e compare pelo total a pagar.